美国银行业监管机构就使用区块链网络和稳定币促进支付活动的银行发出解释信

2021年1月4日,美国联邦审慎银行监管机构货币监察长办公室(以下简称“ OCC ”)发布了 提供有关国家银行和联邦储蓄协会使用独立节点验证网络的权限的解释(“ INVN ”和用于支付活动的稳定币(“解释信 ”)。

OCC 注意到银行是金融市场中非银行参与者之间的中介人,并且拥有必要的专业知识,同时认识到银行已采用新技术来开展银行允许的活动以满足不断变化的经济需求,因此,OCC得出结论认为,银行可以使用:

  • 用于验证,存储和记录支付交易的INVN,以及
  • INVN和稳定币以符合适用法律和安全稳健的银行惯例的方式进行其他允许的付款活动。

OCC 的解释信后面有一个 总统金融市场工作组最近发表的声明 关于稳定币安排的监管和监督考虑(“ 声明 ”),并呼应该声明中概述的一些原则和要求,尤其是与交易双方的识别和验证以及风险管理要求有关的原则和要求。

OCC 发布后仅几个月就发布了解释信 2020年9月关于持有稳定币储备的银行的指导,并进一步允许银行使用稳定币和INVN来促进支付和相关服务。 OCC 解释信的进一步细节和要点如下。

允许的付款活动

在得出银行可以使用INVN和稳定币进行允许的支付活动的结论时,OCC在解释性信中指出,OCC和法院都一再认识到银行可以使用不断发展的新支付技术开展和从事允许的支付活动。 OCC 还指出,这些先例与基本原则相一致,即必须以允许采用新银行方式的方式来解释国家银行的权力。

解释函对INVN和现有支付服务形式进行了比较,指出主要功能是相同的,唯一的主要区别是使用网络节点而不是中央实体来验证转账,以便得出银行可以充当INVN上的节点以促进付款交易。

此外,《解释函》指出,在以法定货币发行和交换稳定币时,稳定币的功能与借记卡,支票和电子储值相同(“ ESV ”)系统中的付款指示,并且银行长期以来一直使用各种工具来促进无现金支付。 OCC 在比较稳定币和ESV时发现,美国 联邦法规 明确允许国家银行提供ESV系统。解释信进一步将ESV卡上存储的价值与稳定币上表示的价值之间的区别描述为仅仅是技术性质,以便确定使用INVN和稳定币仅仅是执行允许的银行功能的新手段。解释函的结论是,因此允许银行购买,出售和发行稳定币以方便支付,就像它们被允许买卖ESV一样,作为将ESV转换为美元以完成客户支付交易的一种手段。

收益与风险

解释函表明,OCC目前既不鼓励也不劝阻INVN的使用,但指出银行应评估其适当性,以确保其继续向客户提供支付服务的能力。

OCC 注意到,INVN和稳定币具有几个潜在的好处,包括增强(i)效率,(ii)有效性和(iii)付款提供的稳定性,包括保持法定货币的稳定性。

OCC 还注意到,使用INVN可能会对银行构成新的风险,并强调了寻求使用INVN的银行的重要性(i)了解与基本活动有关的风险,(ii)以安全合理的方式进行上述活动(iii)进行法律分析以确保遵守所有适用法律(包括反洗钱和消费者保护法律和法规)。

此外,《解释函》指出,使用加密货币可能会增加操作风险,包括欺诈,合规性和稳定性风险,同时描述了银行有必要使新活动与稳健的风险管理惯例以及《银行安全法》的适应和扩展相适应(“ 牛血清白蛋白 ”)/反洗钱活动(“ 反洗钱 ”)合规计划。

解释函的结论是,在进行上述支付活动之前,银行应酌情咨询OCC主管,OCC将作为常规监督程序的一部分对这些活动进行审查。

对加拿大的影响

在加拿大, 金融机构总监办公室(以下简称“ OSFI ”),发出了 有关技术及相关风险的咨询文件“ OSFI 咨询文件 ”)在2020年 。虽然OSFI在OSFI咨询文件中描述了三个优先风险领域:(i)网络安全-重点关注信息的保密性,完整性和可用性,(ii)高级分析和(iii)第三方生态系统,但它也将区块链识别为未来的话题 技术风险公告,建议未来OSFI可能会针对区块链相关问题提供更多监管指导。

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