金融科技监管发展:2020年回顾

如我们所预期 2019年回顾,则是在2020年加拿大金融科技行业发生了重大而显着的发展。这些变化是在COVID-19大流行的背景下发生的,大流行加速了金融科技行业某些细分市场的发展(例如,销售点(“立即购买,以后付款”)贷方,促进数字化入职/电子商务和/或无现金交易的企业),同时也给其他人(如小型企业贷方和专注于旅行的贷方)带来挑战。  与其他一些国家(尤其是美国)采取的方法相反,加拿大的金融科技实体没有参与向加拿大的企业部署大流行性政府救济。

以下总结了2020年金融科技的一些关键发展以及一些监管发展,以期在2021年引起关注。

我们在2020年看到了什么

1.    公开银行/消费者导向型金融发展

·        2020年1月31日,开放银行咨询委员会发布了第一份 报告 (“CDF报告”)与财务部的 开放银行咨询流程。 CDF报告建议使用“消费者导向的金融”一词来代替“开放银行”一词,并总结了咨询的主要要点,包括:(i)金融包容性; (ii)网络安全; (iii)隐私; (iv)财务稳定; (v)责任; (vi)技术标准。 CDF报告进一步建议开发一个“稳健的,以消费者为导向的框架”,以“通过围绕数据使用制定规则和保护,并要求以更安全的形式传输数据来支持更具创新性和竞争性的部门”。 CDF报告指出,尽管缺乏现有框架,加拿大人已经参与了数据汇总和数据共享,并且迫切需要采用一种更安全,可靠的方法来实现这一目标。

·       Financial Data Exchange,LLC(“FDX”),这是一个旨在促进安全数据共享的非营利组织, 于2020年7月在加拿大推出 有31家成员,其中包括5家主要银行。   付款加拿大 2020年11月加入FDX。 FDX发布了 12月更新了一套技术标准,包括FDX API的4.5版。

·       在因COVID-19最初延迟之后,财政部重新启动了与行业利益相关者就开放式银行/消费者导向型金融的第二阶段磋商。重新开放的磋商包括到2020年11月和2020年12月的五个虚拟会议,重点是监管机构和金融部门如何减轻与开放银行相关的数据安全性和隐私风险。  

     2.    付款发展

·        由于采用了COVID-19,并且加速了向数字商务的转移,因此2020年,数字和无现金支付方式出现了大幅增长, 加拿大银行发布通知 鼓励零售商继续接受现金。

·       2020年1月30日,加拿大付款部(Payments Canada)宣布了一项新规则,可以接受更广泛的销售点(POS)借记卡。新的规则E5将通过延迟授权来提供灵活性,从而消除了当前对即时连接的要求,这使得借记付款对于某些大批量,对时间敏感的交易(如支付车费)不切实际。

·       2020年,加拿大付款系统的付款现代化之旅仍在继续。  2020年9月11日,加拿大付款部开始征询咨询文件中概述的政策建议的反馈意见,加拿大的新实时支付系统政策框架”。 加拿大的新实时支付系统Real-Time Rail(RTR)预计将于2022年启动,使加拿大人可以在几秒钟内开始支付并收到不可撤销的资金。  2020年11月12日, 加拿大付款公司宣布选择万事达卡的Vocalink作为RTR的清算和结算解决方案提供商。 2020年11月30日,加拿大付款公司完成了对该技术的更新,该技术为加拿大的零售批量付款系统(也称为自动清算结算系统(ACSS))奠定了基础。

3.    数字身份发展

·       在2019年末,魁北克政府表示有兴趣在2021年之前为所有魁北克公民创建数字身份。为加速实现这一目标,魁北克政府向加纳 加拿大数字身份实验室 (“实验室”),其主要目的是促进私有和公共部门之间的数字ID解决方案的合规性和互操作性,以促进加拿大的数字生态系统。在2020年6月17日宣布资助实验室的同时,魁北克省数字化转型部长埃里克·塞尔(Eric Caire)宣布,魁北克计划分四个阶段实施其新的数字ID系统,其中:

o   第1阶段和第2阶段分别涉及到2021年为公民和公司于2023年创建和启动超安全数字身份证和身份验证系统;

o   第三阶段将涉及到2025年创建一个数字钱包,以保存私人信息,例如驾驶执照和病历。和

o   第四阶段将涉及使公民能够修改其数字钱包中存储的文档和信息。

·       2020年10月19日,安大略省政府公布了新的 数字身份项目,是其中包含的30多项举措之一 安大略省开始:安大略省针对民众的政府制定的COVID-19行动计划。 安大略省政府计划引入数字身份,以在个人在线访问政府服务时为他们提供安全,通用和便捷的方式来证明其身份。

4.    密码和数字资产监管的发展

·       2020年1月16日,加拿大证券管理人(CSA)提供了 指导 关于 platforms that facilitate the trading of crypto assets (“平台类”) . 该指南区分了交易双方“立即交付”资产的平台和交易方不选择而是直接依赖平台运营商提供各种服务的平台。  在没有立即交付的情况下,监管机构可能会争辩说,该平台应受证券或衍生产品法规的约束,因为在其上交易的加密资产应视为衍生产品,因为它是根据没有立即交付基础资产的合同进行交易的加密资产。即使平台提供即时交付的加密资产以现金的形式,平台的其他属性也可能使其受证券法律约束,例如平台提供保证金或杠杆交易,或者如果加密资产的所有权记录在银行的分类账中而不是将其交付给用户完全控制的钱包。 CSA在通知中明确指出,他们将对不符合其证券法规解释的平台采取执法行动或继续执行现有的执法行动。

·        自2020年6月1日起,“以虚拟货币交易”的实体必须注册为货币服务业务(“最高位”)与加拿大金融交易和报告分析中心(以下简称“FINTRAC”)。 

·        加拿大证券监管机构在2020年发布了许多有关数字资产的重要决定。  比特币基金是由加拿大投资经理3iQ于2020年4月成立的。比特币基金是加拿大第一支将其全部资金基本上投资于比特币的公共投资基金。首次公开募股经过安大略省证券委员会(OSC)的漫长审查,最终 已批准 在OSC小组的听证会之后,该基金。 2020年8月,Wealthsimple Digital Assets Inc. 准予救济 在CSA监管沙箱下运营加拿大第一个受监管的加密交易平台。 Wealthsimple将在24个月内或在向以下机构注册之前免除某些注册,招股说明书和交易报告要求: 加拿大投资行业监管组织(“信息中心”)。

·        2020年6月11日,OSC 公开发布了 调查报告以OSC员工的审查形式,对加密资产交易平台QuadrigaCX进行了审查。调查确定,Quadriga因欺诈行为而倒闭。 Quadriga的联合创始人兼首席执行官Gerald Cotten。 Quadriga在2019年倒闭,给投资者造成的损失估计约为1.69亿美元,其中40%为安大略人。

·        2020年7月16日,OSC批准了 沉降 与Coinsquare Ltd.(和其他公司)达成协议,这是首次达成协议,该协议主要致力于促进比特币和以太坊的交易,其加密货币资产交易平台同意遵守安大略证券法。

·        2020年10月20日,美国证券交易委员会 沉降 与Kik Interactive Inc.一起就这家加拿大公司于2017年出售数字代币的交易提起诉讼,Kik同意这是违反联邦证券法的未经注册的发行。

·       中央银行发行中央银行数字货币的前景(“哥伦比亚广播公司”)在COVID-19大流行期间引起了更多关注。 哥伦比亚广播公司可用于促进交易而无需交换实物货币,也可用于在紧急情况下促进将资金从政府直接直接转移给个人。在加拿大, 加拿大银行加入了其他国家中央银行 他们聚集在一起分享知识并评估其本国辖区中CBDC的潜在用例。加拿大银行还实施了一系列旨在为未来的货币和支付做准备的举措,包括建立应急能力,以建立应急能力。 零售,类似现金的CBDC 对公众,如果有需要的话。

5.    反洗钱法规发展

·       2020年6月10日,对法规的修订(以下简称“PCMLTFR修正案”) 犯罪收益(洗钱)和恐怖主义融资法 (“PCMLTFA”)已在 加拿大宪报。 PCMLTFR修正案扩大了适用于指定非金融业务和职业的义务,并对赌场和房地产开发商,经纪人和销售代表施加了额外的义务。此外,PCMLTFR修正案将某些低风险帐户从“业务关系”的定义中免除,这种状态对报告实体施加了更繁重的义务,  进行金融交易或提供与此相关的服务。该修正案于2020年5月20日生效。 

·        自2020年6月1日起,除了“以虚拟货币交易”的实体外,还要求外国货币服务企业在FINTRAC注册。

·        2020年9月14日,金融行动工作组(FATF)发布了 报告 与虚拟资产相关联的红色标记指示器(“增值业务”),紧跟其 去年关于虚拟资产的指南. 2020年12月2日,FINTRAC发布了 指导 虚拟货币交易的洗钱和恐怖分子融资红旗指标。这些ML / TF红旗指标为使用虚拟货币交易的企业提供了有用的指导,以完善其反ML / TF合规性策略。危险信号指示器由与可疑金融交易相关的事实特征,行为和模式组成。 FINTRAC根据对ML / TF案件,可疑交易报告,报告实体的输入以及国际组织(例如FATF)发布的材料的分析,制定了红旗指标。 FINTRAC的指南遵循了由FATF发布的与虚拟资产相关的危险信号指标的报告。

·        2020年11月13日,FINTRAC发布了针对魁北克MSB的行政罚款公告(AMP)。  这是自FINTRAC根据FINTRAC的新AMP政策发布的第一项处罚,是自该机构在2016年联邦法院裁决后中止该计划以来。

2021年要注意什么

·       2020年12月15日,加拿大付款局发布了 现代化交付路线图2020年12月更新,确认了Lynx的预期发布 Lynx计划在2021年完成RTR,在2022年完成RTR。Lynx旨在通过符合加拿大和国际风险标准的增强型风险模型来现代化加拿大的高价值清算和结算系统(LVTS)。 Lynx也将开放给实体参与 附属 与LVTS不同,与Payments Canada的成员合作。经历过 2020年使用数字支付的热潮 加上加拿大人采用新的付款方式,RTR将以更快,更安全且数据丰富的付款来支持这一增长,并充当引入新付款产品的平台。

·        Canada’s privacy legislation is currently going through legislative reform at both the provincial and federal level, which, if enacted, would result in major changes to Canada’s privacy frameworks. While not 地址ed here, our Cyber/Data Group has summarized the proposed legislative changes to replace Canada’s federal privacy legislation for the private sector (i.e. the 个人信息保护和电子文件法 or “皮派达”)与新 消费者隐私保护法 (“CPPA”)和新 个人信息和数据保护法庭法 在这 发布,以及有关立法改革的咨询法案和拟议法案,这些法案对加拿大私营部门的省级隐私框架进行了修改 公元前, 魁北克安大略省。我们还发表了 见解 根据新的CPPA跨境转移个人信息。这些变化将影响包括金融科技在内的所有行业的业务。

·        某些反洗钱法规修正案将于2021年6月1日生效,并将对实益所有权,政治人物,业务关系和持续监控等施加其他义务。 2020年11月16日,FINTRAC发布了 注意 宣布它将在评估和强制遵守与这些经修订的法规有关的某些记录保存和报告义务方面保持灵活性。

·        从2021年6月1日开始,使用虚拟货币进行交易的MSB将需要开始报告可疑交易,维护虚拟货币交易记录以用于在单个交易中(或24小时内进行几次较小的交易)超过10,000美元的虚拟货币的转移。 KYC验证。

·        2020年联邦 秋季经济声明 宣布了针对金融服务业的一系列即将采取的措施,包括进一步加强加拿大的反洗钱和反恐融资制度,并澄清加拿大银行监督支付交易的权限(与新的零售支付监管框架有关) )。我们希望在未来几年中看到有关这些措施的更多详细信息。

For more information 关于 our firm’s 金融科技 expertise, please see our 金融科技集团的页面.

s

订阅

保持联系

Get the latest 发布s from this 博客

Please enter a valid 电子邮件 地址