纽约 State Department of Financial Services Issues Report on Online Lending

纽约州金融服务部(“尼亚语“)最近发出了一个 在线贷款报告 (the “推迟“)根据调查结果和国家记录分析当前的消费者和与在线贷款有关的法律问题。

该报告详细说明了35所认为参与在纽约的在线贷款活动的35个机构的调查结果分析,其中包括48个机构。此外,该报告还参考其他国家报告和法律记录,以上下文化调查结果。但是,报告指出其调查结果受到小的样本大小,响应率低和答复的碎片质量的限制。

访问信用

调查结果表明,在线贷款对获得信贷有积极影响。 2017年,超过235,320名借款人在纽约州收到了352,171个贷款,贷款金额差约为30亿美元。超过5亿美元的借款人扩展到78,611人,这些借款人在占地或未营业的借款人。调查答复还表明,在不利地位和经济方便的社区中,扩大了微生物综合体和企业的信贷获得。

商业模式

该报告发现,由于在线贷方一般不存入机构,他们的资金来源可能有限。 在线贷款人倾向于采用“起源于分销”的商业模式,并将其作为证券的大部分销售为基础,以便及时收入以维持运营。

报告说明有关来自发起分发模型的风险。这种模型可以减弱贷款的适当筛选,因为只要投资者正在购买债务证券,就像在线贷款人一样赢得盈利,无论他们是否违反(即,他们在游戏中没有任何“皮肤”)。初始贷款人可以特别容易受到与源自分配商业模式有关的风险,因为它们提供了更多有限的资源。鉴于其较大的经营资产基础和宽泛的暴露于由此类做法导致的负面的外部性较宽,通常会阻止危险的贷款实践。

信用评估方法

该报告发现,在线贷方正在使用分散的信用评估方法。根据该报告,在线贷款人倾向于使用不同的内部和外包评估模型的组合。它们无法访问外部数据的统一来源,使用从信用局到lexisnexis到社交媒体的数据源。此外,报告说明似乎没有通过在线贷方使用的客观标准 计算贷款损失储备。更轻松的信贷评估标准可能会产生不准确的信用结果,最终促进更高的拖欠率。 消费者金融保护局也一直在咨询使用 替代信用数据

借款人披露

根据该报告,某些在线贷款人还按顺序操纵披露材料 吸引借款人。例如,在线贷方提供金融产品,由养老金领取者的养老金应收款项组成的预期集团金额支付。这款贷款人通过营销它们作为销售而不是贷款来误解产品的性质。在线贷方还没有透露违法利率和服务费。其他贷款人还操纵产品营销,以延长贷款而无需适当的许可。

额外的司法行动

在美国,在非国家银行贷方的案例中,高利贷队在国家一级监管。 该报告表明,在线贷方可能会使自己构建,以避免纽约法律对利率的限制,无论是利用国家办事处借给纽约居民还是通过与州外或联邦银行合作。该报告在某些情况下表明,伙伴关系可能主要是标称贷方,在线贷方维持对营销收集的所有业务活动的控制。

2015年裁决 疯狂 v。Midland Funding,LLC (“疯狂“)在纽约的第二巡回赛上诉法院质疑美国的”有效“,这是美国的普通法学说,这代表了这个命题,当贷款协议有效时,它不能被任何后续转移失效第三方,包括国家银行发行贷款利率的国家高级利率法。 评论员批评了 疯狂 决定破坏贷款分配的确定性。  In a 最近贴文,美国部门的财政部指出 疯狂 可能会劝阻在线贷方购买和试图在某些司法管辖区内的贷款,以避免借款人确定违反国家大教育法律的诉讼风险。因此,一些网上和市场贷款人通过从纽约和康涅狄格州的贷款池中排除借款人的贷款。

对加拿大的影响

在最近的一项,加拿大在加拿大的普遍存在,但在2013年的800万美元中成长,从2013年的800万美元增加到7100万美元,据最近 推迟 关于金融稳定董事会发布的金融气信贷平台 和全球金融系统委员会。 

纽约州提出的一些担忧在加拿大无关。 特别是,在加拿大,刑事率的兴趣率在联邦层面受到监管 刑法 而不是在省级,所有实体都受到同一章,这意味着所提出的担忧 疯狂 不会与加拿大在线贷方的方式直接相关。

目前没有公共数据可以通过在线贷款人在加拿大的使用信用评估方法。 但是,省级信贷报告立法将适用(无论涉及所涉及的贷款人的类型)是否正在获取和/或使用信用信息。 

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